Керування особистими фінансами — це навичка
Незалежно від того, чи збираєте ви кошти на літню відпустку або відкладаєте на чорний день, особистим фінансам потрібно завжди приділяти особливу увагу, коли мова йде про вашу сім'ю. Формування корисних звичок щодо витрат і ведення особистого бюджету — це навички, необхідні всім людям, починаючи з дитячого віку. Застосуйте кілька наших порад щодо складання сімейного бюджету, щоб показати своїм дітям чудовий приклад того, як зробити своє життя простішим.
Відстежуйте рух своїх коштів
Можливо, вам здається, що терміни «рух коштів» і «витрати» доречно використовувати лише в офісі, але вміння поводитися з грошима однаково корисне як для ведення бізнесу, так і для контролю витрат своєї родини. Чітке розуміння своїх щомісячних доходів і витрат дуже важливе: ви не зможете керувати своїм бюджетом, якщо не знатимете, з чого він насправді складається.
Якщо ви вважаєте, що тримати все в голові — занадто складне завдання, спробуйте вести бюджет в таблиці Excel. Крім того, ви можете зберігати цю інформацію в захищеному онлайн-документі, щоб мати до нього доступ звідусіль і оновлювати, коли обставини життя змінюються. Ось, які дані варто додати в таблицю:
- щомісячні доходи (ваша реальна заробітна плата й інші джерела доходу);
- витрати на погашення заборгованостей за кредитними картками (приблизна сума);
- внески за програмами страхування (медичне страхування, страхування автомобіля, страхування життя тощо);
- витрати на погашення іпотеки або оренду;
- суми виплат за кредитами на навчання (якщо є);
- витрати на мобільний зв'язок;
- витрати на проживання (середня сума витрат на продукти харчування та сплату комунальних послуг на місяць);
- витрати на експлуатацію автомобіля або проїзд у громадському транспорті;
- витрати на відвідування дитячого дошкільного закладу, абонемент у спортзал тощо;
- суми грошових заощаджень на довгострокові цілі або на непередбачені випадки (гроші, які ви збираєтеся відкладати щомісяця в обов'язковому порядку).
Щойно ви вирахуєте загальну суму своїх витрат із суми заробітної плати, ви отримаєте чіткіше уявлення про те, яка сума залишається у вашому розпорядженні.
Будьте реалістом у своїх очікуваннях щодо заощаджень
Звісно, усім хочеться заощаджувати по 1000 дол. США на місяць, але для більшості людей така сума нереалістична. Ставте перед собою досяжні бюджетні цілі та складайте реальні плани витрат. Якщо ви хочете заощаджувати по 400 дол. США, але частина цієї суми постійно йде на оплату щомісячних рахунків, ви починаєте думати, що постійно витрачаєте більше, ніж запланували, і це закінчується стресом для вас. Насправді заощадженнями в розмірі 300 дол. США чим можна пишатися, тож ви не повинні відчувати провину через необхідність сплачувати рахунки.
Уважно слідкуйте за своїми витратами
Розуміння того, скільки ви можете заощаджувати, тісно пов'язане з тим, скільки ви можете витрачати. Ми часто вважаємо, що покупка приємної дрібнички не вдарить по нашому бюджету, але такі дрібні витрати мають властивість швидко накопичуватися. Плануючи бюджет на місяць, не применшуйте свої витрати. Якщо ви знаєте, що витрачаєте 20 дол. США на тиждень на харчування поза домом, врахуйте це. А може бути й так, що ви витрачаєте 20 дол. США на служби потокової передачі даних, залишаючись удома. Складаючи фінансовий план для родини, не залишайте жодну дрібницю без уваги.
Дізнайтеся, чим може допомогти ваш банк
Багато платформ онлайн-банкінгу дають змогу встановлювати цілі, що стосуються заощадження фінансів, і надсилають електронний лист із попередженням, якщо ви невдовзі перевищите кредитний ліміт. Зверніться в банк і дізнайтеся, чи можна встановити ціль або обмежити свої витрати, щоб посилити контроль за тим, скільки коштів ви витрачаєте зі свого рахунку щотижня. Навіть якщо у вашому банку немає такої можливості, існує безліч програм для обліку витрат. Узявши за звичку відстежувати свої витрати, ви матимете чіткіше розуміння своїх щомісячних витрат.
Не втрачайте документи
Коли настає час сплачувати податки, ви можете пошкодувати про те, що протягом року вели свою фінансову документацію не дуже ретельно. За допомогою сканера документів можна просто фотографувати документи й без особливих зусиль перетворювати їх у цифровий формат. Безпечно зберігайте документи в папці Dropbox або діліться ними за допомогою захищеного паролем посилання: це допоможе вам вести справи, витрачаючи мінімум зусиль.
Яким має бути бюджет на місяць?
У щомісячному бюджеті обов'язково потрібно враховувати свої основні витрати. Наприклад, якщо ви заробляєте 1500 дол. США на місяць, а ваші витрати становлять 1100 дол. США, це означає, що у вас залишається 400 дол. США, які можна витратити, не накопичуючи борги. Якщо ви хочете заощаджувати по 200 дол. США, то у вас залишається лише 200 дол. США. Очевидно, що менший ваш бюджет, то складніше його дотримуватися. Загалом краще переоцінити свої витрати, ніж недооцінити, оскільки віддавати борги складніше, ніж дотримуватися бюджету.
Ви можете спробувати різні способи ведення бюджету, які допоможуть вам розвинути корисні фінансові звички. Нижче описано деякі з них.
Правило «50/30/20»
Програма планування бюджету «50/30/20», яку розробила Елізабет Воррен, передбачає розподіл фінансів на такі категорії: потреби (оренда, рахунки тощо), бажання (хобі, покупки тощо) і заощадження. Це означає, що сума, яку ви витрачаєте на потреби, має становити 50% від вашого загального доходу, що може передбачати скорочення витрат на продукти харчування або пошук дешевших постачальників комунальних послуг. Витрати на бажання мають становити 30% від вашого доходу, а 20% варто виділити на заощадження. Така мета структурує керування фінансами та допомагає вирішувати фінансові питання. Цей метод доволі гнучкий. Наприклад, якщо ви виділили 30% від доходу на несуттєві витрати, ви можете легко додати 10% коштів до своїх заощаджень.
Метод конвертів
Це чудове рішення для людей, яким більше подобається безпосередньо взаємодіяти зі своїми грошима, тобто із системами заощадження, заснованими на використанні готівки. Цей метод може бути ефективним для людей, які не освоїли безготівкову оплату, але в такому разі вони не зможуть скористатися перевагами безпеки, які передбачено для дебетових і кредитних карток. Однак результати досліджень свідчать про те, що розраховуючись готівкою, ви менш схильні витратити забагато.
В основі цього методу — розподіл грошей в окремі конверти: конверт для витрат на продукти харчування, конверт для витрат на хобі тощо. Ви берете із собою відповідний конверт щоразу, коли йдете в магазин, у кіно або перекусити, а коли гроші в конверті закінчуються, ви перестаєте витрачати кошти на відповідні потреби до наступної заробітної плати. Цей метод дає дуже чітке уявлення про те, скільки коштів у вас залишилося, оскільки всі гроші завжди з вами.
Як можна заощадити кошти родини?
Є кілька способів скоротити щоденні витрати, зокрема:
- вибирати дешевші бренди в супермаркеті;
- знайти дешевший тариф на електроенергію;
- визначити «предмети розкоші», без яких можна обійтися.
Якщо говорити про предмети розкоші, якими з них ви користуєтеся? Наприклад, Інтернет — життєво важлива потреба для будь-якої родини. Однак чи можливо, що ви платите за обсяг даних, які вам насправді не потрібні? Наприклад, для родини, де один із членів фрилансер або завзятий геймер, потрібна вища швидкість передачі даних, ніж для молодої сім'ї. Проведіть дослідження й переконайтесь у тому, що ви отримуєте найкраще співвідношення ціни та якості.
Підходьте до фінансових питань із розумом
Знання — це неймовірна сила, коли мова йде про сімейний бюджет. Майте чітке й точне уявлення про те, скільки ви заробляєте та скільки витрачаєте, і не відкидайте зручні цифрові інструменти: те, чим ви користуєтеся в офісі, можна застосовувати й удома. Dropbox дає змогу зберігати чеки, фінансові документи й таблиці бюджетів в єдиному доступному місці. А з тарифним планом Dropbox Family ви отримаєте додаткові інструменти, що допоможуть захисти ваші файли з розрахунками й ділитися ними. Це означає, що навіть вибравши готівкову систему заощадження, як-от метод конвертів, ви однаково зможете відстежувати свої витрати в цифровому форматі й чітко розуміти, куди йдуть ваші гроші. Якщо ви зберігаєте бюджетні таблиці та фінансові документи в Dropbox, ви можете переглядати їх із різних пристроїв, без проблем ділитися ними зі співмешканцями й членами родини та, найважливіше, дотримуватися свого бюджету.
