個人理財是一種技能
無論存錢是為了享受陽光假期，還是為了不時之需，涉及到整個家庭時，個人理財絕對是首要考量。養成正面的消費習慣和規劃個人預算，是人人都該學會的生活技能，兒童也不例外。請向家人介紹以下幾項規劃預算小提示，為孩子設立好榜樣，並讓生活變得更輕鬆。
瞭解金流
您可能會以為「金流」和「支出」這種詞語只會在辦公室使用，但無論是經營企業，或單純確定家人開銷沒有超支，懂得如何運用金錢是處處通用的技能。一定要清楚瞭解每個月的收入和支出，如果不知道自己的實際預算有多少，就無法管理預算。
如果覺得全部靠記憶力處理太困難，可以試著使用 Excel 來製作預算工作表。最好再將這類資料儲存在安全的線上文件中，存取檔案時就能不受地點限制，並在生活情況改變時更新內容。建議列出的項目如下：
- 每月收入 (實得工資和其他收入來源)
- 信用卡帳單金額 (約略數字)
- 應繳保險費 (健保、車險、壽險等)
- 房貸或房租
- 學貸 (若有)
- 手機方案月費
- 生活開銷 (每月雜貨和水電瓦斯的花費)
- 養車費用或大眾運輸工具預算
- 育兒/健身房會費等
- 儲蓄/急用金 (每個月計畫成功存下的金額)
在薪水中扣除總支出之後，就會更清楚瞭解剩下的可支配收入。
設定實際一點的儲蓄目標
大家當然都想月存 3 萬元，但對大多數人來說，這樣的期望並不實際。請設定能夠辦到的預算和支出計畫。如果計畫要存 15,000 元，但發現每月帳單常會花掉預計儲蓄的金額，就會開始覺得自己一直在超支，壓力隨之而來。其實存 1 萬元也完全是值得驕傲的成就，而且不應該因為得支付帳單而有罪惡感。
密切關注支出
瞭解自己能省下多少錢，同時就知道能花費多少錢。有時候總會想給自己一點小獎勵，以為無傷大雅，但這些小筆支出很快就會積少成多。擬定每月預算時，不要太過低估自己的支出。如果知道自己會每週花 500 元外出用餐，或者會待在家裡把 500 元用到串流服務上，就得把這筆帳記下來。建立家庭財務狀況的簡要概覽時，一定要毫無遺漏。
詢問銀行是否能提供幫助
許多線上銀行平台都可供設定儲蓄目標，如果有透支的危險，就會傳送警告電子郵件。請向您的銀行確認是否可以設定目標或限制支出，多一雙眼睛來幫忙關注每週的帳戶支出金額。就算您的銀行不提供此功能，也有許多其他支出應用程式可以運用，當您養成追蹤花費金額的習慣後，就能更清楚地瞭解每個月的支出情況。
千萬別弄丟文件
當報稅季逼近眼前，大家都希望自己有乖乖將整年的文件整理得更井然有序。透過文件掃描器，只需拍攝一張相片，就能毫不費力地將所有文書工作數位化。將文件安全地儲存在 Dropbox 資料夾，或使用受到密碼保護的連結分享，您就能立即掌握業務進度。
每月預算應該訂為多少？
擬定每月預算時，一定要納入基本支出。因此如果擬定了每個月 45,000 元的預算，而總支出是 32,000 元，就表示會剩下 13,000 元可供運用，且不會負債。如果想挪出 10,000 元作為儲蓄，那麼就只剩 3,000 元可以運用。想當然，預算越少，要堅守預算規劃就越困難。但一般而言，高估支出總比低估更好。畢竟，管理債務遠比遵守預算更困難得多。
有許多不同的擬定預算技巧可供嘗試，讓您確保自己養成健康的理財習慣，例如：
50/30/20 法則
50/30/20 的擬定預算計畫是由 Elizabeth Warrent 發明，這項法則會將財務狀況分為「需要」(房租、帳單等)、「想要」(興趣、購物等) 和「儲蓄」。意思是所有的「需要」應佔總收入的 50%。要達成此目標，可減少雜貨支出，或尋找更便宜的水電瓦斯方案。「想要」應佔收入的 30%，而「儲蓄」應佔 20%。設下這樣的目標能建立起資金管理架構，並消除您對金錢管理的疑慮。而且這項法則也相當有彈性。將 30% 的預算分配給非必要支出，即表示可以輕鬆再增加 10% 至儲蓄配額中。
信封預算法
如果是喜歡實際摸到金錢的人，這是個很棒的方式，因為這方法是以現金為基礎的儲蓄系統。對於尚未完全採用無現金方式支出的人來說，使用現金可能是個優點，但也表示無法享有簽帳卡或信用卡的安全性。話雖如此，的確有研究顯示，如果以現金消費，超支的可能性會比較低。
這種方法需要以信封來訂定預算，例如一個信封用於購買雜貨、一個用於興趣嗜好等。每次去商店、電影院或外出吃飯時，請帶著分配好的信封去消費；當現金用完後，就到此為止，在發薪日前都不能在該領域花更多錢。這種方法能讓您非常清楚地瞭解還剩下多少錢，因為現金就握在您的手中。
如何節省家庭預算？
減少日常開銷的方法有很多種，包括：
- 在超市尋找更便宜的品牌
- 尋找更便宜的能源方案
- 考慮有哪些是不需要的「奢侈品」
說到奢侈品，您有多少奢侈品？舉例來說，網際網路對任何家庭來說都很重要，但您是否在花錢購買實際上不需要的流量？與家中有小孩的家庭相比，自由工作者或重度遊戲玩家的家庭對網速的要求更高。請仔細研究，確定自己發揮出每一塊錢的最大價值。
聰明理財
擬定家庭預算時，知識確實就是力量。需正確明瞭地認識自己的收入和支出，而且如果好用的數位工具能為協助您處理工作，同樣也能用在家中，請別排斥使用。Dropbox 可供將收據、財務文件和預算集中儲存在能輕鬆存取的空間。此外，透過 Dropbox Family 方案，還能取得更多工具，分享和保護預算檔案時能更輕鬆。也就是即使選擇信封預算法等以現金形式的儲蓄做法，還是能透過數位方式掌握支出，並清楚瞭解金錢去向。使用 Dropbox 來儲存預算工作表和財務文件，便能在多種裝置上查看檔案，也方便與室友和家人分享，最重要的是能隨時掌握狀況。
